Размер, обеспечение и сроки кредита

Когда человеку срочно необходима крупная денежная сумма, он привык обращаться за помощью к банку. Финансово-кредитные учреждения кредитуют различные категории граждан, а для привлечения клиентов, они постоянно разрабатывают новые кредитные программы. Несмотря на обилие кредитных продуктов, предлагаемых кредиторами, они постоянно вынуждены осуществлять контроль над возвратностью заёмщиками своего долга. Наилучшей гарантией для любого банка всегда было и остаётся обеспечение по займам.

Если говорить о том, что именно может выступать в роли обеспечения, то чаще всего это банки используют залог или поручителей. В первом варианте, заёмщик, который обратился в банк, обязуется предоставить кредитору в роли обеспечения любое ликвидное имущество. Как правило, в качестве залога предлагается недвижимое имущество (дом, квартира, гараж, участок и т.д.) или транспортные средства.

Главное условие, чтобы залог был ликвидным, и его оценочная стоимость превышала, минимум, на двадцать процентов размер получаемого кредита. Ведь от размера залога напрямую будет зависеть сумма займа, на которую сможет претендовать кредитополучатель. И чем выше будет рыночная стоимость обеспечения, тем больший размер ссуды сможет получить заёмщик. Чтобы банк принял залог, залогодатель обязательно должен будет подтвердить, документально, своё право собственности на него. Более того, как указано тут, залог должен отвечать требованиям кредитора и его придётся застраховать. То есть, объект должен находиться в должном состоянии, так ка до полного погашения займа, он будет оставаться в качестве залога. Если же заёмщик задолжает банку, последний сможет в любой момент реализовать залог и за счёт вырученных средств полностью покрыть свои убытки.

Что же касается поручительства, то тут дела обстоят немного иначе. Заёмщику необходимо будет найти одного, а в некоторых случаях нескольких платёжеспособных поручителей. Ведь в том случае, если должник по каким – то причинам не сможет погашать своё долг перед банком, все кредитные обязательства по его долга автоматически лягут на плечи его поручителей. Однако, банки не берут кого угодно в качестве поручителей. Здесь так же необходимо будет придерживаться определённых правил. Так, к примеру, поручителем сможет стать только тот, кто имеет гражданство, постоянную работу, стаж на неё не менее полугода, официальные доходы, соответствующий трудоспособный возраст (лучше всего, если заёмщику будет от 25 до 50 лет). То есть, требования к поручителям, зачастую, оказываются гораздо жёстче, чем к самим заёмщикам.

Реже в качестве обеспечения по кредиту принимаются ценные бумаги, имущественные права заёмщика, депозиты и т.д. Совсем неохотно банки принимают под залог драгоценности и антиквариат. С таким обеспечением много хлопот, да и реализовать его в последующем достаточно сложно и не очень выгодно для банка.

Сроки, на которые предоставляются займы, а так же размеры ссуд напрямую зависят от того, сможет ли заёмщик предоставить банку обеспечение. Более того, обеспечение так же на размер процентной ставке по ссуде. Такая лояльность банков логично объясняется: наличие гарантий со стороны заёмщика даёт банку основание для предоставления более выгодных для кредитополучателей займов. И даже если заёмщик окажется недобросовестным или просто в силу каких – то объективных причин не сможет своевременно рассчитываться по долгам, банк не останется в убытке. То есть, чем ниже будет уровень риска для банка, тем лучше условия окажутся для заёмщика.

Надо сказать, что обеспеченные ссуды, чаще всего, носят долгосрочный характер. Например, ипотеку дают только под залог. То же самое касается займов на развитие бизнеса – здесь заёмщику обязательно надо будет либо предоставить под залог недвижимость или торговое оборудование, либо, найти подходящих поручителей. То есть, чем крупней сумма займа, тем дольше окажется срок кредитования. И, естественно, при наличии обеспечения, процентные ставки окажутся значительно меньше, чем по займам без обеспечения.

На уровень ставки и сумму ссуды так же влияет качество обеспечения. Поэтому вполне логично, что чем выше окажется ликвидность залога или уровень платёжеспособности поручителей, тем большую сумму по более низкой ставке сможет получить заёмщик. Как только должник полностью рассчитается с кредитором по займу, залог выйдет из под контроля банка. После чего он снова окажется снова в полном распоряжении кредитополучателя.

Как можно понять из всего выше написанного, если человек желает получить выгодный займ, ему лучше всего сразу предоставить банку обеспечение. В противном случае, избежать повышенных ставок и более жёстких условий со стороны кредиторов избежать не получится.